Как будут устроены ипотечные каникулы?
Что такое ипотечные каникулы?
И как сегодня можно решить этот вопрос!
Власти хотят подарить заёмщикам ипотечные каникулы, если они попадут в трудную ситуацию — такой закон приняла в первом чтении Госдума. На самом деле эта возможность уже есть, а сами каникулы выгодны банкам, поскольку за них всё равно придётся заплатить.
Что такое ипотечные каникулы?
По мнению законодателей, ипотечные каникулы — это время до 6 месяцев, в которое заёмщик может приостановить выплаты по кредиту или снизить платёж до комфортного уровня, который он определяет самостоятельно.
Ипотечные каникулы можно взять только в таком случае:
• кредит касается единственного жилья, которое есть у заёмщика;
• заёмщик зарегистрирован в качестве безработного;
• признан инвалидом I или II группы;
• произошла смерть кормильца;
• снизился доход заёмщика или супруга/и больше чем на 30% по сравнению со среднемесячной зарплатой за прошлый год.
Для получения каникул нужно будет написать в банке обращение в свободной форме или в той, что предусмотрена договором. Банк должен принять решение в течение пяти рабочих дней. Во время ипотечных каникул жильё не могут отобрать в счёт погашения долга.
После окончания льготного периода платежи, предусмотренные договором, должны быть возобновлены, а срок кредита может быть увеличен на срок каникул. Воспользоваться каникулами можно только один раз за всё время действия кредитного договора.
Это нормы текущей версии законопроекта. В процессе его принятия что-то может измениться.
Почему это может быть невыгодно?
В период ипотечных каникул банк всё равно будет начислять проценты на остаток долга. Соответственно, заёмщик переплатит, и переплата будет зависеть от того, какую сумму кредита ему ещё предстоит погасить, — она может составлять десятки и даже сотни тысяч рублей. Заранее рассчитайте эту переплату перед оформлением каникул.
На каникулы можно уйти уже сейчас?
По прогнозам около 2% ипотечных заёмщиков воспользуются данной льготой, а это примерно 100 тысяч человек.
Можно не дожидаться вступления в силу законопроекта и уйти на каникулы прямо сейчас. Некоторые банки уже предлагают похожую программу. Она не предусматривает возможности совсем не платить по кредиту, но позволяет увеличить срок кредитования и за счёт этого снизить платёж до приемлемого для заёмщика уровня.
Например, в Сбербанке могут реструктурировать любой кредит, кроме карточного. Основанием для этого может быть снижение уровня доходов, служба в армии, уход за ребёнком до 3 лет или утрата трудоспособности. А в других банках ипотечные каникулы могут заключаться во временном снижении на 50% ежемесячного платежа по ипотеке — невыплаченные деньги нужно будет вернуть в течение последующих 3 или 5 лет. Одобрение получают заёмщики с подтверждённым ухудшением финансовой ситуации, но имеющие перспективы для её восстановления в течение предлагаемого льготного периода. Программы предусматривают возможность снижения ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев, а также увеличение срока кредитования. Спрашивайте в банках о предоставлении этих услуг.
Что может помочь, кроме ипотечных каникул?
Из-за невысокого уровня финансовой грамотности или отсутствия других возможностей часть заёмщиков при попадании в трудную ситуацию берет микрокредиты или использует дорогие деньги с высокими процентными ставками с кредитных карт, в итоге попадая в «долговую яму». Закон даст для таких людей возможность переждать и справиться со сложной ситуацией.
Существует несколько альтернатив ипотечным каникулам. В том числе:
• Рефинансирование кредита: получение нового кредита по более низкой ставке или на увеличенный срок, что может немного снизить размер ипотечных платежей.
• Рефинансирование ипотеки, кредита в другом банке под более низкий процент.
• Страховка на случай потери работоспособности или работы. В большинстве случаев при оформлении ипотеки заёмщики страхуют своё здоровье. Многие страховки предполагают возврат остатка долга по кредиту, если заёмщик получит I или II группу инвалидности.
• Создание резервного фонда. Старайтесь, чтобы у вас всегда были деньги на экстренный случай. Финансовые эксперты советуют: фонд должен состоять из денег, которых хватит на 3–6 месяцев в случае потери работы.
• Занять деньги у близких, если они могут помочь. Так вы сэкономите на процентах. Но занимайте, только если точно уверены в том, что сможете вернуть долг.
• Попросить отсрочку в банке. Многие банки не заявляют о возможности ипотечных каникул, но иногда готовы сократить платёж по кредиту и увеличить его срок при наличии серьёзных проблем у заёмщика.
• Не откладывайте проблему, решайте вопросы оперативно - это сэкономит вам деньги, время и нервы.
